Los Microseguros en Guatemala

En los últimos años ha cobrado gran interés el tema de los microseguros, muchas instituciones han publicado estudios sobre experiencias exitosas en diferentes países, especialmente en  aquellos en vias de desarrollo, pues los de primer mundo han contado con sistemas de previsión y una cultura de seguro desde hace mucho tiempo.

Contribuye también a poner en primer plano este tema, el hecho  que durante los últimos años mucho se escucha sobre microfinanzas, esto porque al no poder acceder al crédito en el sistema supervisado, por razones que sería extenso explicar, han surgido opciones de financiamieto mediante Organizaciones microfinancieras, constituidas generalmente como Organizaciones No Gubernamentales, que han desarrollado metodologías para otorgar con éxito microcréditos a aquellas personas que no tienen acceso al crédito bancario. Estas organizaciones se han dado cuenta de  que los sistemas de protección de las carteras de crédito utilizados por el sistema financiero supervisado, debiera tambien ser aplicados  a las carteras generadas por créditos concedidos a los microempresarios. Surge así la necesidad de seguros de vida ligados al crédito, donde si el deudor fallece durante la vigencia de un crédito, el saldo de la deuda sea cancelado por el asegurador. Seguros que cubran gastos de sepelio también son demandados y logicamente se aspira a seguros que protejan el patrimonio del microempresario, de hecho existen experiencias en otros países donde se ha logrado dar cobertura en temas como la salud y la agricultura.

Jornada médica en Momostenango, patrocinada por Banrural/OIT, investigando condiciones de salud, para un microseguro.

Un poco de historia

Por lo indicado anteriormente, se creería que el microseguro es de reciente introducción en Guatemala, sin embargo, al repasar la historia de los movimientos sociales y económicos de nuestro país, nos damos cuenta que su introducción data de muchos años atrás.

En 1935, la Credit Union National Association (CUNA) de los Estados unidos, una organización que hasta hoy agrupa a las uniones o cooperativas de crédito de ese país, dió origen a la mutual conocida como Cuna Mutual Society, conocida ahora como Cuna Mutual Group, que comprende un conglomerado de varias instituciones del campo de seguros y las finanzas.

Esta mutual tuvo como propósito inicial satisfacer las necesidades de seguro de la uniones de crédito, y por muchos años usó el slogan "la deuda muere con el deudor", para su producto líder, el seguro de vida de los deudores de las Credit Unions.

Según algunos, para la década del 40 del siglo pasado se fomentó el surgimiento de cooperativas en Guatemala, el cual fué interrumpido para el año 1954, por los movimientos políticos que se dieron en ese entonces, sin embargo, la inquietud de organizarse para la ayuda mútua persistíó, y para la decada del 70 ya existian muchas cooperativas, especialmente de ahorro y crédito, y los gobiernos de turno decian estar apoyando el desarrollo de estas instituciones. El gobierno de los Estados Unidos a través de la AID estaba apoyando la organización y funcionamiento de federaciones de cooperativas, (Fenacoac y Fecoar) por ejemplo.

El servicio de Protección Mutua

Para 1972 Fenacoac (Federación Nacional de Cooperativas de Ahorro y Crédito), ya

contaba con un programa de seguros, denominado "Protección Mútua", lógicamente no lo daba a conocer como seguro, pero funcionaba como tal, pues con el apoyo de Cuna Mutual como reasegurador, proporcionaba a las cooperativas de ahorro y crédito el beneficio de que si un deudor fallecía, Protección Mútua pagaba la deuda, esto a cambio del pago de una cuota mensual por parte de la cooperativa, en funcion del monto total de la cartera de crédito. Para estimular el ahorro, de la misma forma, Protección Mútua otorgaba a las cooperativas un beneficio consistente en pagar a los beneficiarios de un afiliado fallecido, una cantidad igual al monto ahorrado por dicho afiliado, por muerte natural y si la muerte fué accidental una cantidad adicional.

Miles de personas, deudores y ahorrantes afilados a las cooperativas, estuvieron asegurados bajo este sistema, y han sido también miles  de familias que a lo largo de los años recibieron los beneficios de contar con esta protección, ya sea al cancelar las deudas o recibir cantidades adicionales por los ahorros constituidos en su cooperativa. Esto fué especialmente notorio cuando cientos de familias recibieron indemnizaciones por los fallecimientos ocurridos a consecuencia del terremoto de de 1976. De más está decir que la gran mayoría de estos fueron agricultores, pequeños empresarios, amas de casa y asalariados, quienes ahora serían llamados usuarios del microcrédito y del microseguro.

Como conclusión de esta parte, podría decir que el microseguro en Guatemala se introdujo en la década del 70 del siglo pasado, y que las microfinanzas también no son de reciente aparición en el país. En una entrega posterior trataré de explicar la evolución que ha tenido este tema en Guatemala.